Como comprar casa sin pago inicial

Muchos compradores potenciales de casas se preguntan cuánto tendrán que ahorrar para conseguir una hipoteca. ¿Pero sabías que es posible comprar una casa sin un pago inicial?

Conseguir Hipoteca sin pago inicial

Comprar casa sin pago inicial

Como su nombre lo indica, una hipoteca Zero-Down es un préstamo hipotecario que se puede obtener sin un pago inicial. Un pago inicial es el primer pago que haces por la casa y se vence cuando cierras tu préstamo hipotecario. Los prestamistas generalmente calculan su pago inicial como un porcentaje de la cantidad total que pide prestado.

Por ejemplo, si compra una casa por $200,000 y tiene un 20% de pago inicial, tendrá $40,000 en la mesa al momento del cierre. Los prestamistas exigen un pago inicial porque reduce el riesgo de que no pague sus cuentas. Los pagos iniciales son un obstáculo importante para muchos compradores de vivienda, ya que puede tomar años ahorrar para una suma global de dinero en efectivo.

Sólo se puede obtener una hipoteca sin pago inicial si se obtiene un préstamo respaldado por el gobierno. Los préstamos respaldados por el gobierno están asegurados por el gobierno federal. En otras palabras, el gobierno (no su prestamista) paga la cuenta si usted deja de pagar su hipoteca.

El gobierno ofrece préstamos asegurados a las personas que necesitan ayuda financiera para comprar una casa. Esto significa que los préstamos respaldados por el gobierno son menos arriesgados para el prestamista y pueden ampliar sus criterios habituales de préstamo a personas con perfiles financieros más arriesgados, como los prestatarios sin pago inicial.

Actualmente existen dos tipos de préstamos patrocinados por el gobierno que permiten comprar una vivienda sin necesidad de hacer un pago inicial:

  • Préstamos del USDA
  • Préstamos de la Administración de Veteranos.

Cada préstamo tiene un conjunto muy específico de criterios que debe cumplir para calificar para una hipoteca con cero enganche.

Es posible que desee obtener un préstamo FHA respaldado por el gobierno o una hipoteca convencional si descubre que no cumple con los requisitos para un préstamo del USDA o un préstamo VA. Ambas opciones le permitirán hacer un pago inicial bajo.

Préstamos del USDA

Un préstamo del USDA es un préstamo respaldado por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. El gobierno ofrece préstamos del USDA para fomentar el desarrollo de las zonas rurales y suburbanas. Para animar a la gente a mudarse a zonas más rurales, puede obtener un préstamo del USDA con $0 de enganche. Los préstamos del USDA también tienen tarifas más bajas que otros tipos de préstamos.

Tanto usted como su casa deben cumplir con algunos criterios para calificar para un préstamo del USDA. Primero, su casa debe estar en un área rural o suburbana. Revise el mapa del USDA de las áreas elegibles para saber si su casa califica. En este mapa, cualquier lugar fuera de una zona naranja califica como un área rural. Además, su casa no puede ser una granja de trabajo, debe ser una unidad unifamiliar y debe vivir en la casa como su residencia principal.

También debe cumplir algunos requisitos financieros para calificar. El ingreso bruto combinado en su hogar no puede ser más del 115% del ingreso medio del condado en el que se encuentra su casa. La relación entre sus deudas y sus ingresos no debe ser superior al 45% y debe tener una puntuación FICO® de al menos 640.

Préstamos VA

Usted puede calificar para un préstamo VA si es un miembro del servicio activo, miembro de la Guardia Nacional, veterano o el cónyuge de un veterano fallecido. Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y son otra opción si desea comprar una casa sin pago inicial. Los préstamos VA también le permiten pagar una cuota única de financiamiento VA que es el 2.15% del valor de su préstamo en lugar del seguro hipotecario.

Para calificar para un préstamo VA, debe cumplir con cualquiera de los siguientes requisitos de servicio:

  • Cumplir 90 días consecutivos de servicio activo durante la guerra
  • Cumplió 181 días consecutivos de servicio activo en tiempos de paz
  • Sirvió durante más de 6 años en la Guardia Nacional o en la Reserva.
  • Ser el cónyuge de un miembro del servicio que haya fallecido en el cumplimiento del deber o por una discapacidad relacionada con el servicio

Además de los requisitos de servicio, debe tener un puntaje de crédito de al menos 640 para obtener un préstamo VA.

Otras opciones para una hipoteca de bajo costo

¿Qué pasa si no calificas para un préstamo del USDA o del VA?

Todavía hay algunas formas de comprar una casa sin pasar años ahorrando para el pago inicial.

Préstamos convencionales

Mucha gente cree que si quieren obtener un préstamo convencional, necesitan un 20% de pago inicial. Esto no es realmente cierto. Dependiendo de tu prestamista, puedes obtener un préstamo con tan sólo un 3% de enganche. La confusión proviene del requisito del seguro hipotecario privado (PMI).

Su prestamista le exigirá que pague el PMI como condición de su préstamo si su pago inicial es menor al 20% del monto del préstamo. El PMI es un tipo de seguro que protege a su prestamista si deja de hacer los pagos de su préstamo. Independientemente del hecho de que usted es el que lo paga, el PMI no ofrece ningún beneficio. Como resultado, la mayoría de la gente quiere cancelar el PMI tan pronto como sea posible. Puede contactar a su prestamista y solicitar que cancele su plan PMI tan pronto como alcance el 20% de equidad en su casa.

También puede considerar un Home Possible® de Freddie Mac si tiene ingresos bajos o moderados en comparación con otros en su área. Los préstamos de Home Possible® le permiten comprar una casa con un pago inicial del 3% y opciones de seguro hipotecario más bajas. Para calificar, no puede ganar más del 100% de los ingresos medios de su área. A diferencia de los préstamos del USDA, esta estipulación sólo se aplica a las partes del préstamo, no a toda su familia.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA, que se pueden obtener con tan sólo un 3,5% de adelanto, están respaldados por la Administración Federal de la Vivienda y son préstamos para personas con ingresos bajos o moderados. Los préstamos FHA tienen menos requisitos que los del USDA y la VA. Para estos préstamos, debe planificar vivir en la propiedad que está comprando como su residencia principal, comprar una casa que cumpla con los estándares de habitabilidad y mudarse dentro de los 60 días del cierre.

Es importante tener en cuenta que tendrá que pagar el seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo si tiene un pago inicial de menos del 10%. Algunas personas obtienen un préstamo de la FHA, esperan hasta que acumulan un 20% de capital en su propiedad y luego refinancian a un préstamo convencional como solución alternativa. Esto elimina el requisito del seguro hipotecario de por vida.

Opciones de hipoteca para personas con mal registro crediticio

El crédito juega un papel muy importante en tu capacidad de conseguir una hipoteca. Aquí hay dos soluciones si te preocupa más tu puntaje crediticio que tu pago inicial:

Préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA no son sólo para gente con un bajo pago inicial. También son una opción viable si tienes un bajo puntaje de crédito. Todo lo que necesitas es un puntaje crediticio de 580 para obtener un préstamo FHA combinado con un bajo pago inicial. Sin embargo, tendrás que compensarlo con un pago inicial más grande si tu puntaje crediticio es menor a 580. Usted puede ser capaz de obtener un préstamo con un puntaje de crédito tan bajo como 500 puntos si usted puede traer un 10% de pago inicial para el cierre. El puntaje crediticio mínimo con Rocket Mortgage® es de 580.

Aumentar el puntaje crediticio

Tendrás que aumentar tu puntuación de crédito si tu puntuación es inferior a 500 o no calificas para un préstamo de la FHA. Incluso si puedes obtener un préstamo ahora mismo, hay muchos beneficios al solicitar un préstamo con una puntuación más alta. Un puntaje crediticio más alto le da más opciones de prestamista y acceso a tasas de interés más bajas. Una tasa de interés que es sólo una fracción de un punto porcentual más baja puede ahorrarle miles de dólares durante el transcurso del préstamo, por lo que invertir en su puntuación vale la pena.

Consejos para mejorar tu puntaje crediticio:

  • Pague su deuda pendiente.
  • Reduzca la cantidad de dinero que pone en su tarjeta de crédito cada mes.
  • Siempre haga los pagos de su tarjeta de crédito y del préstamo a tiempo.
  • Saque un pequeño préstamo personal y devuélvalo.
    Solicite una tarjeta de crédito asegurada, que es una tarjeta de crédito que requiere un depósito que tendrá que pagar en su totalidad.
  • Elimine cualquier error en su informe de crédito.
    Espere pacientemente mientras sus cuentas envejecen y se vuelven más atractivas para los prestamistas.

Fuente de la información: https://www.rocketmortgage.com

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